PRÊTS IMMOBILIERS – Les Nouveautés 2022
Après une année où se sont négociés des taux d’emprunt historiquement bas, nous comprenons l’appréhension des futurs acquéreurs en ce qui concerne l’évolution des taux et les conditions d’octroi des prêts. Qu’est-ce qui change concrètement en 2022 ?
Nouvelles normes HCSF (Haut Conseil de la Stabilité Financière)
Taux d’endettement
Le taux d’endettement correspond au montant total du coût des crédits en cours (immobilier, consommation, voiture…) rapportés aux revenus. Il est fixé à 35% au maximum.
Par exemple : Si le montant de la mensualité d’un emprunteur est de 550 €, tandis que son salaire net mensuel est de 1800 €.
Le calcul du taux d’endettement est le suivant : 550 x 100 / 1 800 = 30,5 %
Concernant les revenus fonciers, certaines banques ne prennent en compte que 70% des recettes locatives..
Durée du prêt
Le HCSF fixe une durée d’endettement maximum de 25 ans. Une tolérance à 27 ans sera appliquée lorsque le prêt comprend un différé d’amortissement de 2 ans.
En général, le cas se présentera lors d’une construction, VEFA (vente en l’état futur d’achèvement) ou pour un achat dans l’ancien avec une grosse rénovation (les travaux doivent représenter au moins 25 % du coût total de l’opération).
Le Taux d’usure
Le taux de l’usure est une rambarde de sécurité pour les emprunteurs. Il s’agit du taux maximum légal que les établissements de crédit sont autorisés à pratiquer quand ils accordent un prêt.
Pour le calculer, la Banque de France, se base sur la moyenne des taux accordés par les établissements de crédit au cours des 3 mois précédents la date de la demande.
Les personnes concernées par un dépassement de ce taux sont les séniors, celles avec des problématiques de santé ou quand un apport est important. Cela peut engendrer pour ces dernières un refus de prêt.
Au 1er janvier 2022, le taux d’usure est situé à 2,41 % pour les prêts de 20 ans et plus.
Apport / Epargne
L’apport sera fortement recommandé mais toutes les banques ne l’exigeront pas. Cependant, il sera demandé que les clients disposent en contrepartie d’une épargne résiduelle.
L’apport peut être apporté par un don familiale, un prêt employeur, prêt Pro BTP …
Taux d’emprunt
Malgré une hausse modérée des taux d’intérêts à compter du 1er janvier 2022, l’attractivité des prêts ne prendra pas fin en cette nouvelle année.
Taux moyen pratiqué en janvier 2022 : 1,05%
Les taux d’intérêts restent bas. C’est un levier particulièrement intéressant pour mener à bien son projet d’acquisition.
N’hésitez pas à venir nous consulter en amont de votre projet d’achat !
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