Acheter un logement à deux ne signifie pas nécessairement disposer du même niveau d’épargne.
L’un peut apporter 30 000 €, tandis que l’autre dispose de 100 000 €. Les deux acquéreurs peuvent pourtant souhaiter contracter ensemble un prêt immobilier et devenir propriétaires du même bien.
Cette situation est loin d’être exceptionnelle. Elle nécessite cependant de distinguer deux sujets : le financement de l’acquisition et la répartition juridique de la propriété du bien.
Un apport différent ne pose pas nécessairement de problème pour obtenir un crédit immobilier, mais il est important d’organiser correctement l’opération dès le départ.
Peut-on emprunter ensemble avec des apports différents ?
Oui.
La banque n’exige pas que les deux co-emprunteurs disposent exactement du même apport personnel.
Elle va principalement analyser la solidité financière globale du dossier :
- les revenus des deux emprunteurs ;
- leurs charges ;
- leur épargne ;
- leurs crédits éventuels ;
- leur stabilité professionnelle ;
- leur capacité de remboursement ;
- et la gestion de leurs comptes.
Les deux apports peuvent donc être intégrés au financement, même lorsqu’ils sont très différents.
Apporter davantage ne signifie pas automatiquement posséder 50 % du bien
C’est ici qu’une distinction importante doit être faite.
La répartition de la propriété du logement ne doit pas être confondue avec la répartition du prêt.
Prenons un couple dont l’un apporte 100 000 € et l’autre 30 000 €. Si le reste de l’acquisition est financé par un crédit commun, il est nécessaire de réfléchir à la façon dont chacun contribue réellement à l’opération.
Les quotes-parts de propriété mentionnées dans l’acte d’acquisition doivent correspondre à la situation et au choix juridique des acquéreurs.
Ce point doit être étudié avec le notaire, qui pourra conseiller les acquéreurs en fonction notamment de leur statut : mariés, pacsés ou concubins.
Et si les mensualités sont ensuite payées à 50/50 ?
L’apport initial n’est qu’une partie du financement.
Il faut également tenir compte de la manière dont le crédit sera remboursé au fil des années.
Un couple peut par exemple avoir :
- des apports différents mais des mensualités payées à parts égales ;
- des apports différents et des mensualités également réparties différemment ;
- ou une organisation financière qui évoluera avec le temps.
C’est pourquoi la répartition ne doit pas être décidée uniquement à partir du montant de l’apport le jour de l’achat.
Pourquoi faut-il clarifier la situation dès le départ ?
Lorsque tout se passe bien, la différence d’apport peut sembler secondaire.
Mais elle peut devenir importante en cas de :
- revente du logement ;
- séparation ;
- succession ;
- ou évolution importante de la situation familiale.
Formaliser correctement l’opération dès l’acquisition permet donc de protéger les intérêts de chacun et d’éviter des incompréhensions plusieurs années plus tard.
Faut-il forcément mettre tout son apport ?
Pas nécessairement.
Si l’un des acquéreurs dispose de 100 000 € d’épargne, il peut être pertinent d’en conserver une partie plutôt que de l’intégrer intégralement au projet.
Il faut notamment réfléchir :
- au montant de la mensualité souhaitée ;
- au coût du financement ;
- à l’épargne de précaution ;
- aux travaux éventuels ;
- et aux futurs projets du couple.
La stratégie d’apport doit donc être pensée en même temps que le financement.
Le rôle du courtier et du notaire est complémentaire
Sur ce type de projet, deux dimensions doivent être distinguées.
Le courtier travaille sur la partie financière : capacité d’emprunt, apport, mensualités, durée du crédit et recherche du financement.
Le notaire intervient sur les aspects juridiques de l’acquisition, notamment la propriété du bien et les conséquences du régime matrimonial ou du statut du couple.
Chez Mon Courtier, nous pouvons ainsi construire différents scénarios de financement en tenant compte des apports respectifs des acquéreurs, avant que les aspects juridiques soient formalisés avec le notaire.
Acheter à deux avec des apports différents est parfaitement possible. L’essentiel est de ne pas traiter l’apport, le remboursement du crédit et la propriété du logement comme s’il s’agissait d’une seule et même chose.
N’attendez plus, prenez rendez-vous avec l’un de nos experts et donnez vie à vos projets
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La Team Mon Courtier
