Lorsque vous envisagez de souscrire un prêt immobilier, l’un des premiers éléments que la banque va analyser est votre taux d’endettement. Ce ratio est un indicateur clé de votre capacité à emprunter sans mettre en danger votre équilibre financier. Voici tout ce qu’il faut savoir pour bien le comprendre.
Qu’est-ce que le taux d’endettement ?
Le taux d’endettement représente la part de vos revenus mensuels consacrée au remboursement de vos crédits. Il se calcule de la manière suivante :
(Total des charges de crédit mensuelles / Revenus nets mensuels) x 100
Les charges de crédit comprennent vos mensualités de prêts en cours (crédit immobilier, prêt auto, crédit à la consommation, etc.), mais aussi parfois les pensions alimentaires versées.
Les revenus nets pris en compte sont généralement les salaires, les primes récurrentes, les revenus locatifs (à hauteur de 70 % en moyenne), les pensions perçues, etc.
Quelle est la limite recommandée ?
En France, le HCSF (Haut Conseil de Stabilité Financière) recommande de ne pas dépasser 35 % de taux d’endettement assurance emprunteur incluse. Ce seuil permet de garantir que vous disposez d’un « reste à vivre » suffisant après le paiement de vos mensualités.
Cependant, certaines banques peuvent accorder des dérogations pour les dossiers solides : hauts revenus, apport important, ou reste à vivre supérieur à la moyenne.
Pourquoi ce taux est-il si crucial pour votre projet ?
C’est l’un des premiers filtres utilisés par les banques pour évaluer votre solvabilité et votre stabilité financière. Un taux trop élevé peut entraîner un refus de prêt ou obliger à revoir le projet : baisser le montant emprunté, rallonger la durée, ou envisager un apport supplémentaire.
Chez Mon Courtier, nous effectuons une simulation personnalisée en amont pour :
- Éviter les mauvaises surprises,
- Préparer un dossier solide,
- Et vous proposer des solutions d’ajustement si nécessaire.
Parfois, un simple rachat de crédits existants ou une meilleure gestion des charges peut faire toute la différence.
Notre accompagnement personnalisé
Votre situation est unique. C’est pourquoi notre équipe prend le temps de comprendre votre quotidien, vos projets, et vos contraintes. En travaillant avec Mon Courtier, vous bénéficiez d’une expertise sur mesure, et d’un accompagnement pour monter un plan de financement cohérent, durable et accepté par les banques.
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La Team Mon Courtier
