En 2020 l’achat immobilier pour un primo-accédant n’est pas toujours aisé. En effet, les conditions d’octroi des prêts immobiliers se sont resserrées. Des solutions existent pour consolider votre dossier emprunteur.
Au mois de septembre, Bruno Le Maire, ministre de l’Économie et des finances, a annoncé que le marché de l’immobilier et le nombre de crédits s’étaient bien redressés après le confinement. De ce fait le HCSF (Le Haut conseil de Stabilité Financière) a maintenu ses recommandations auprès des établissements bancaires, à savoir :
- Respecter pour les ménages le taux d’endettement de 33%. Les mensualités du crédit ne peuvent plus dépasser 1/3 des revenus nets du ou des emprunteurs.
- Disposer d’un Apport pour le projet ou d’épargne résiduelle.
Ces conditions sont restrictives notamment pour les primo-accédants. Un dernier rapport de l’Observatoire Crédit Logement a constaté que le nombre de prêts qui leur sont accordés a subi un net recul (-18%) par rapport à l’automne 2019.
Rassurez-vous, des solutions existent pour accéder à la propriété !
Elles vous permettront d’alléger vos mensualités et respecter la règle des 33% de taux d’endettement. Ces solutions sont des prêts complémentaires à votre prêt principal.
Mon Courtier vous explique :
- Le 1% logement est devenu aujourd’hui le Prêt Action logement – Ce dispositif est accordé aux salariés du secteur privé (entreprises de plus de 50 personnes). Il a été renforcé. Le plafond du financement est plus élevé (40 000€ sur tout le territoire) et son taux d’intérêt est plus bas. Il passe de 1% à 0,5%, sur une durée pouvant aller jusqu’à 25 ans, sans condition de travaux.
Une initiative qui permettra aux ménages à revenus modestes d’accéder plus facilement à la propriété, estime Action Logement.
- Le PTZ (Prêt à Taux Zéro) – Ce dispositif concerne les achats de maisons à rénover avec un minimum de 25% de part de travaux par rapport au coût total de l’opération à financer sur une durée maximale de 25 ans. Le montant du prêt à taux zéro est calculé en fonction du revenu fiscal de référence du ou des emprunteurs, ainsi que de la composition du foyer. La zone géographique de la maison est également un paramètre de calcul pour le PTZ (accessible uniquement dans les zones B2 et C).
Le Prêt à Taux Zéro concerne également les primo-accédants dans leur projet de construction. C’est un prêt très sollicité par les emprunteurs.
- Les aides locales – Pour vos aider dans le financement de vos projets immobiliers, des prêts locaux existent. Ce sont souvent des prêts à taux zéro dans l’immobilier ancien ou neuf. Ce sont principalement des subventions. Ces prêts changent d’une ville à une autre. L’Agence nationale pour l’information sur le logement (Anil) les a tous recensés dans sa base de données https://www.anil.org/.
- Le Prêt d’accession sociale (PAS) – Il est accordé aux ménages avec des revenus modestes. Il est donc soumis à des conditions de ressources, mais également à la composition du ménage et à la zone géographique du bien acquis. Contrairement aux autres prêts cités au-dessus le PAS n’est pas un prêt complémentaire, mais un prêt qui peut financer la totalité de votre achat immobilier en résidence principale (hors frais annexes). Il est souvent mis en place par des banques mutualistes ou coopératives et des établissements de crédits ayant passé une convention avec l’État.
Le PAS est un prêt souple et garanti par l’État qui peut s’étaler sur une durée de 30 ans. C’est une sécurité supplémentaire pour les établissements de crédit. Ils seront plus enclins à octroyer un crédit aux clients que dans le cadre d’un prêt classique.
Les conditions du PAS sont plus avantageuses. “Il peut être utile de comparer l’offre de PAS proposée par différentes banques (…) Cette comparaison s’effectue à l’aide du TAEG*)”, précise le gouvernement.
*Taux effectif annuel global – inclus les intérêts, l’assurance de prêt, les frais de dossiers et la garantie du prêt.
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