Immobilier : Est-ce le bon moment pour emprunter ?
Face à l’augmentation des taux, la question est récurrente en ce moment.
Est-ce le bon moment d’acheter un bien immobilier ?
Chez Mon Courtier, nous allons vous expliquer pourquoi il est intéressant de recourir à un prêt bancaire :
Pour conserver son épargne
Afin de faire face aux imprévus de la vie (panne de voiture ou de chaudière, accident de la vie…) ou se faire plaisir, il est utile de conserver une épargne de précaution.
L’astuce ? Une fois que vous avez calculé vos dépenses quotidiennes pour les charges fixes (électricité, chauffage, eau …), vous saurez quelle somme vous pouvez épargner chaque mois. Ensuite, mettez en place un virement automatique vers votre livret épargne.
Plusieurs types d’épargnes existent :
– Epargne à court terme : Type Livret A, Livret de développement durable et solidaire (LDDS), Livret d’épargne populaire … Ces placements vous permettent d’épargner et vos économies restent disponibles en cas d’imprévu.
– Epargne à moyen terme : PEL, épargne salariale…Ces placements sont plus rémunérateurs mais ils sont en général bloqués entre 3 et 5 ans.
– Epargne à long terme : assurance-vie, compte-titres et PEA. Ces placements sont adaptés pour une durée longue de huit à quinze ans minimum. Ils sont souvent utilisés pour un complément de revenus au moment de la retraite ou pour préparer une succession.
La bonne nouvelle, c’est que les taux des placements augmentent ! Le taux du livret A grimpe à 3 % à partir du 1er février. Le taux du Livret d’Epargne Populaire (LEP) s’établit à 6,1 %.
Pour bénéficier d’un effet de levier
Pourquoi le prêt bancaire est un excellent levier ? L’emprunt permet de payer un bien immobilier avec de l’argent que vous n’aviez pas initialement.
Si vous utilisez votre épargne : une valeur de 100 restera une valeur de 100. Avec l’emprunt, vous aurez conservé votre épargne de 100 et vous aurez créé de la valeur en plus tout en vous créant un patrimoine à conserver ou à transmettre.
Prenons un exemple d’effet de levier :
Vous souhaitez investir dans un bien pour du locatif, en province, dans une ville de taille moyenne. Votre projet est réfléchit et préparé, vous souhaitez consacrer 50 000 € de votre épargne pour cet investissement locatif.
Vous avez 2 possibilités qui s’offrent à vous sur le marché de l’immobilier. Une maison à 250 000€ qu’il faudra compléter par un emprunt bancaire ou un appartement à 50 000€ que vous pouvez payer comptant.
Imaginons que votre choix se porte sur l’appartement d’une valeur de 50 000 €.
Vous décidez de ne pas emprunter et de consacrer votre épargne de 50 000 € en achetant l’appartement comptant. Le marché immobilier augmente donc d’environ 5% par an, en 15 ans, votre investissement locatif vaut donc environ 100 000€ à la fin de votre prêt bancaire. En parallèle, vous avez perçu tous les mois les loyers, ce qui représente environ 4500€ par an soit 67 500 € de plus supplémentaires.
Après 15 ans, votre patrimoine représente environ 167 500 € et les loyers tombent tous les mois.
Imaginons que votre choix se porte sur la maison d’une valeur de 250 000 €.
Vous apportez vos 50 000 € en apport sur le projet et vous complétez avec un prêt bancaire de 200 000€ sur une durée de 15 ans. Les mensualités ont été calculées en fonction du loyer demandé. Les loyers sont donc consacrés au remboursement du prêt.
Nous supposons que, dans cette ville, le marché immobilier augmente d’environ 5% par an. A la fin de votre prêt, vous avez fini de rembourser ce dernier, la valeur de votre maison a pratiquement doublé.
Après 15 ans, votre patrimoine représente environ 500 000 € et les loyers tombent tous les mois.
Dans cette situation, l’effet de levier du crédit immobilier a joué en votre faveur, en augmentant la valeur de votre patrimoine.
Pour assurer l’argent investit
Quand vous engagez un crédit immobilier, vous êtes couvert par une assurance bancaire en cas d’accident de la vie ou de décès.
En effet, en cas de décès ou d’invalidité, l’assurance emprunteur prendra en charge votre prêt.
Si vous avez utilisé votre épargne pour un paiement comptant de votre achat immobilier, vous n’aurez aucun remboursement.
Pour prévoir sur le long terme et contrer le risque d’inflation
Si votre crédit immobilier est contracté à taux fixe, vous en connaissez le coût à l’avance et il sera fixé tout au long de votre prêt.
Le taux étant fixe, il n’augmentera pas alors que les loyers seront revalorisés chaque année en fonction de l’inflation.
Pour profiter des taux bas
Certes, les taux approchent les 3% mais ils restent très raisonnables. Nous sommes à des taux pratiqués il y a environ 10 ans.
Pour renégocier son crédit
La durée d’un prêt immobilier peut aller jusqu’à 25 ans. Si les taux baissent pendant la période du prêt, vous pourrez renégocier votre taux pour en diminuer la durée et le coût.
La Team Mon Courtier est présente pour vous conseiller et vous accompagner tout au long de votre parcours de financement.
Appelez-nous au 09 81 44 81 41 ou venez nous voir en agence !
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