Vous envisagez d’acheter un bien immobilier mais ce n’est pas simple de comprendre tout le jargon du financement. Chez Mon Courtier nous avons décidé de vous éclairer … Quels sont les différents types de prêts ? Qu’est-ce que le TAEG ? Quel prêt demander pour quel projet ?
Les types de prêts
Le prêt classique
Le prêt immobilier classique est un prêt amortissable sur une durée pouvant aller jusqu’à 30 ans. Ce prêt permet de financer tout achat immobilier. Chaque mois, vous remboursez le capital et les intérêts de l’emprunt.
Les conditions d’accès :
- Un emploi stable,
- Une bonne gestion de compte,
- Une épargne résiduelle.
Le prêt à taux zéro
Appelé communément le PTZ, il s’agit d’un prêt amortissable d’une durée de 25 ans au maximum.
Les conditions d’accès :
- Être primo-accédant (1er achat immobilier ou être locataire depuis plus de 2 ans),
- Conditions de ressources en fonction de la composition du ménage,
- Localisation du bien,
- Financer un bien neuf ou ancien pour l’acquisition d’une résidence principale.
- Pour l’ancien 25% minimum de travaux
L’Eco-prêt à taux zéro
L’éco-PTZ a pour but de favoriser les travaux de rénovation énergétique dans les logements construits depuis plus de 2 ans. C’est un prêt amortissable d’une durée de 3 à 15 ans.
Les conditions d’accès :
- Financer les travaux d’une résidence principale. La liste des travaux éligibles est consultable via le lien suivant : https://www.economie.gouv.fr/particuliers/eco-pret-a-taux-zero-ptz-renovation-performance-energetique,
- Les travaux doivent être réalisés par une entreprise certifiée.
Le prêt à l’accession sociale et le prêt conventionné
Le prêt conventionné (PC) et le prêt à l’accession sociale (PAS) sont des prêts amortissables d’une durée allant de 5 à 30 ans.
Les conditions d’accès au PAS :
- Conditions de ressources en fonction de la composition du ménage.
- Uniquement sur de la Résidence principale
- Couvrir les frais de notaire, de garantie et de dossier avec un apport personnel
Les conditions d’accès au PC :
- Uniquement sur la résidence principale,
- Couvrir les frais de notaire, de garantie et de dossier avec un apport personnel
Le prêt in fine
Lors de la durée du Prêt In Fine seuls les intérêts sont remboursés, contrairement au prêt amortissable. Ces derniers sont plus élevés qu’un prêt classique mais ils sont déductibles des revenus. Le capital est remboursé au terme du prêt.
Le prêt relais
Le prêt relais permet de financer votre futur achat alors que votre logement actuel est encore en vente, même si vous avez toujours un prêt en cours. C’est un prêt d’une durée de 12 à 24 mois.
Le montant du prêt relais se calcule en fonction du prix de vente de votre logement actuel. Il est généralement prévu pour un montant compris entre 60% et 80% du prix de vente estimé de votre bien. Cela peut varier en fonction des banques.
Le prêt Action logement
Le prêt Action Logement, qui a remplacé le 1 % Logement, est un prêt complémentaire proposé au salarié de certaines entreprises du secteur privé.
Le plafond du financement a été augmenté (40 000€ sur tout le territoire) et son taux d’intérêt est passé de 1% à 0,5%, pour une durée pouvant aller jusqu’à 25 ans, sans condition de travaux.
C’est un prêt immobilier à taux réduit pour aider les acquéreurs à financer l’achat ou la construction de leur résidence principale.
Qu’est-ce que le TAEG ?
Le taux annuel effectif global (TAEG) est un indicateur précis du coût de votre financement. Il permet de comparer les différentes offres de prêt proposées par les établissements bancaires.
Ce taux comprend plusieurs éléments :
- Les intérêts du prêt,
- Les frais de dossier,
- Les frais payés ou dus à des intermédiaires qui sont intervenus dans l’obtention du prêt,
- Les frais de garanties obligatoires (hypothèque, caution…),
- Les frais d’assurance emprunteur,
- …
Attention le TAEG ne peut être supérieur au taux d’usure applicable.
Le taux de l’usure
Le taux (ou le seuil) de l’usure est le taux maximal auquel un prêt peut être accordé par les établissements bancaires. C’est une rambarde de sécurité pour les emprunteurs avec pour objectif d’éviter de placer l’emprunteur dans une situation financière difficile.
Enfin, voici bonne nouvelle pour les emprunteurs en 2021 : Le HCSF (Haut conseil de stabilité financière) s’est réuni le 17 décembre dernier. Il a décidé d’assouplir les conditions d’octroi des crédits immobiliers :
- Le taux d’endettement est plus souple,
- La durée de l’emprunt est allongée.
Vous souhaitez en savoir plus ? Lisez notre article :https://mon-courtier.org/immobilier-2021-assouplissement-des-conditions-doctroi-des-credits-immobiliers/
Pour chaque type de projet immobilier (ancien, neuf, construction, travaux…), vous pouvez faire appel à un ou plusieurs prêts complémentaires.
Nous vous recommandons de négocier votre projet avec le soutien d’un courtier spécialisé en prêt immobilier à Cholet, Montaigu, Vertou mais aussi Neuil les Aubiers. Il négociera pour vous les taux les plus attractifs.
L’équipe Mon Courtier se tient à votre disposition afin de vous conseiller sur le ou les meilleurs prêts adapter à votre situation.
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